Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?*

Многие не задумываются о разнице между рассрочкой и кредитом. Эти понятия часто смешивают в рекламе. Не случайно, но для привлечения клиентов. Сайт mainfin, анализирующий кредиты в Омутнинске и предоставляющий актуальную информацию о банковских продуктах, рассказал, в чем отличие рассрочки от кредита.

Что такое кредит?

Кредит – это передача денег взаймы и за дополнительную плату. Платой чаще всего выступает процент за пользование заемными средствами. Этот процент рассчитывается от суммы займа и начисляется за равные промежутки времени. Простой пример – годовая ставка по кредиту, 10 – 20 % в год от суммы займа.

Кредит может выдавать организация, и даже частное лицо. Между кредитором и заемщиком заключается соглашение, передаются деньги, возникают обязанности.

Рассрочка – это форма проведения платежа не единовременно, но частями, в назначенные сроки.

Рассрочка не предполагает дополнительной платы. Общая величина обязательства заранее известна и равна сумме всех отсроченных платежей.

Рассрочку обычно предлагает продавец товара или услуги. Т.е реализует свой продукт без предоплаты, но под обязательство рассчитаться в течение назначенного периода.

Это кажется понятным без дополнительных объяснений и примеров.

А вот все множество широко рекламируемых «банковских рассрочек», «беспроцентных кредитов», «льготных периодов» и пр. иногда вызывает недоумение.

Что такое банковская рассрочка?

Отличием рассрочки от кредита является то, что цена покупки не увеличивается, то проценты за него платит кто-то другой.

Практически всегда это продавец. Банк переводит деньги за покупку, но не всю сумму, а за вычетом своего вознаграждения. Покупатель рассчитывается с банком.

Продавец фактически реализует свой продукт со скидкой, но приобретает новых покупателей.

Беспроцентный кредит банка и льготный период по кредитной карте имеют иную природу. Здесь банк поступается собственными интересами в расчете заработать каким-то другим способом. И поскольку поведение банка всегда осознано и математически обосновано, к таким продуктам следует присмотреться повнимательнее.

  • Беспроцентный кредит банка часто связан с дополнительными операциями, приносящими выгоду этому банку.
  • Рассрочка может выдаваться тем, кто держит деньги на счетах в этом учреждении; кто производит оборот собственных средств через банк; кто получает от банка другие платные услуги.
  • Рассрочкой может быть некоторый беспроцентный период, по окончании которого за пользование невозвращенными средствами взимается плата большая, чем по обычному кредиту.
  • Рассрочка может быть статистически выгодной банку при назначении высоких штрафов за нарушение связанных с рассрочкой обязательств.

Два последних пункта хорошо иллюстрируют кредитные карты с грейс-периодом (сроком, в течение которого не начисляются проценты).

По окончании льготного срока ставка на остаток непогашенного займа становится заметно выше кредитной.
За сам факт просрочки обязательного платежа, назначается штраф.

Эти два момента компенсируют банку косвенные потери от бесплатного пользования его средствами. За дисциплинированных клиентов платят недисциплинированные.

Банк также взимает плату за обслуживание кредитных карт и дополнительные операции: снятие наличных, переводы в адрес некоторых категорий получателей и пр.

Кредитные карты с льготами могут предлагаться постоянным клиентам, на операциях которых банк достаточно зарабатывает.

Общие выводы:

  • Рассрочку может давать продавец товара или услуги, т.к он компенсирует свои потери и риски из прибыли от дополнительных продаж.
  • Банк выдает беспроцентные кредиты, только если зарабатывает больше на других связанных продуктах.
  • Если клиент не платит проценты по займу – значит, их платит кто-то другой, или он сам в другое время.

Между рассрочкой и кредитом есть еще несколько общих отличий:

  • Кредит обычно длиннее и кредитор скорее заинтересован в этом, т.к его доход растет пропорционально сроку погашения.
  • Рассрочки чаще выдаются на короткий фиксированный срок и погашаются большими суммами.

Залоги и поручительства могут сопровождать как рассрочку, так и кредит (последнее чаще).

 

 

*На платной основе

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован